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연금보험, 풍족한 노후를 위한 필수 대책

   위아람 기자   2018-03-19 16:14
연금은 노후를 위해 누구나 준비해야 한다 ▲출처=픽사베이

연금보험은 피보험자의 종신 또는 일정한 기간 동안 해마다 일정 금액을 지불할 것을 약속하는 생명보험이다. 넓은 뜻으로는 노령, 폐질, 사망 등을 보험사고로 하여 양호, 장애, 유족, 과부, 유아연금 등을 급여하는 사회보장, 좁은 뜻으로는 공무원의 건강진단, 부상, 폐질, 분만, 퇴직 또는 사망에 대하여 공무원 연금법에 의한 적절한 급여를 하는 공무원 연금을 말한다.

 

연금보험은 비과세혜택이 있다 ▲출처=픽사베이

연금저축보험과 연금보험에 대해서

국가에 가입하는 국민연금이나 직장을 통해 가입하는 퇴직연금과 달리 개인연금은 개인이 원하는 기업에 가입할 수 있는 연금이다. 보험회사와 관련된 연금은 연금보험과 연금저축보험 두 가지로 나눌 수 있다. 연금저축보험은 매달 얼마씩 넣는 금액에 따라 세액공제를 받는다. 그러나 연금을 수령할 때는 연금소득세를 내야 한다. 연금보험은 세액공제혜택은 없지만 비과세 혜택이 있어 연금소득세를 내지 않아도 된다.

 

저축보험은 연금으로 받을 수 있다 ▲출처=픽사베이

저축보험도 있다

저축보험은 목돈 마련을 위한 보험이다. 저축보험은 크게 두가지의 장점이 있다. 연복리로 돈을 불릴 수 있다. 사업비 차감 후 부리한다. 관련세법 충족시 비과세 혜택이 있다. 저축보험에 따라 수령방법을 목돈이 아닌 연금으로도 받을 수 있다. 저축의 목적을 목돈 마련으로 할지 아니면 연금 준비로 할지 고민이 되는 사람이라면 일단 저축보험으로 시작해보는 게 좋다.

 

변액연금보험은 회사의 운용실적에 의해 좌우된다 ▲출처=픽사베이

변액연금 보험에 대해서

변액연금보험은 가입된 동안 납부한 보험료의 어느 정도는 펀드에 투자하고 연금 개시 시점에서 수익률에 따라 납입된 금액을 기준으로 지정된 금액을 가입자에게 연금 형식으로 지급하는 상품이다. 변액연금은 장기투자 상품의 한 갈래에 속하기 때문에 노후대비와 장기목적 자금을 모을 때 사용하는 것이 가장 올바른 목적이다. 변액연금은 가입한 회사의 운용실적이 좋으면 수령금액도 덩달아 늘어나고 반대의 상황에는 금액이 감축되기도 한다.

 

변액연금은 스텝업형과 스텐더드형, 공격형 등으로 나뉘어진다. 전부 비슷해보이지만 상품을 세세하게 비교분석하면 수익이 나는 족족 채권형으로 변환되어 수익이 안 나오는 구조로 바뀌는 상품도 있다. 또 변액연금을 5년 이상 이용하는 경우에는 실제 4~11% 정도 수익률이 나타난다. 하지만 불입 기간이 5년 미만일 경우에는 대부분 마이너스가 되기 때문에 주의해야 한다.

 

연금보험의 특징

보통 연금상품은 세제비적격상품으로 세액공제 혜택은 해당죄지 않는다. 그러나 5년 이상 납입한 후 10년 이상 지속하는 경우에는 비과세 혜택을 받을 수 있다. 연금상품은 생존확률이 높을수록 연금수령액이 작아진다. 보통 여성보다 10년 정도 수명이 적은 남성은 동일한 조건에서 여성보다 연금액이 많다. 연금상품은 10년 이상 긴 기간 동안 지속하면 연금을 돌려받을 때 비과세 혜택 또는 연금 저축 유지 가운데 세액 공제 혜택을 얻을 수 있다.

[팸타임스=위아람 기자]

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